Реструктуризация ипотечного кредита — условия программы
В ситуации, когда у заемщика возникают материальные затруднения, он может подать заявление в банк для реструктуризации ипотечного кредита, где ему могут предложить лучшие условия по возмещению появившейся задолженности, а также может подобрать кредит в декрете, через сервис LoanExpert, с низкой ставкой и выгодными предложениями.
Это не освобождает должника от обязательств по компенсации займа, но обеспечивает возможность по возмещению возникшей задолженности.
Оглавление:
Реструктуризация долга по ипотеке – что это такое
Процедура предусматривает изменение кредитного соглашения с целью улучшить его требования. При этом банковское учреждение может уменьшить размер взносов либо увеличить период кредитования.
Помимо этого, могут быть предоставлены кредитные каникулы, длящиеся до полугода. В это время может оплачиваться лишь основная сумма, называемая «телом» займа, без начисления процентных платежей.
Банк может списывать даже штрафные санкции за несвоевременные взносы. Ситуация каждого клиента изучается индивидуально и для них предлагаются особые обстоятельства.
Условия
Важным требованием при принятии решения о реструктуризации служит отсутствие фактов неисполнения обязательств по кредиту, а также документальное подтверждение невозможности осуществлять выплаты заемщиком в первоначальном объеме в данный момент, но остается способность производить возмещение меньшими суммами либо по истечении определенного промежутка времени.
Если кредитное учреждение, проанализировав ситуацию, решит, что платежеспособность вряд ли будет восстановлена, то в пересмотре договорных условий будет отказано.
Кто может претендовать
Законодательно установлены категории лиц, которые могут рассчитывать на смену условий ипотечного соглашения.
Обратиться вправе:
- ветераны и принимающие участие в военных сражениях;
- семья, на воспитании которой находится малыш с ограниченными возможностями;
- родители, имеющие детей, не достигших совершеннолетия.
Если заявитель попадает в льготный перечень, это не гарантирует получение разрешения на реструктуризацию. Это будет возможно лишь, когда получатель займа не допускал просрочек по своим выплатам, а кредит получил не раньше, чем за 365 дней до обращения за пересмотром обязательств.
Документы для реструктуризации ипотеки
Для обращения о пересмотре ипотечных условий потребуется предоставить:
- Паспорт заявителя.
- Анкету заемщика.
- Трудовую книжку.
- Справку 2-НДФЛ.
- Кредитное соглашение.
- Закладную.
Формы реструктуризации
Кредитные организации заинтересованы в возврате денежных средств, выдаваемых по ипотечному договору. Поэтому они подбирают различные варианты решения проблемной ситуации, возникшей из-за появления задолженности.
Договорные условия могут быть пересмотрены в определенной части. Для этого проводятся различные формы реструктуризации. Рассмотрим их подробнее.
Рефинансирование кредита
Предполагает использование жилищных займов других банков с существенно ниже процентной ставкой либо со сроком долговых обязательств больше существующего. Так можно снизить ежемесячный взнос, что позволит гражданину без проблем исполнять договорные условия.
Досрочное погашение
Основная часть договоров содержит положения о полном или частичном погашении ипотечного займа досрочно.
Процедура может проводиться по истечении определенного периода осуществления выплат.
Выплатив необходимую сумму полностью, заемщик получает жилье в собственность. При этом на выплаченную сумму проценты уже не будут начисляться. Но такой вариант возможен при наличии крупной суммы денежных средств.
Кредитные каникулы
Так называется льготное время, длящееся несколько месяцев, когда кредитополучателю позволяется выплачивать только проценты на сумму займа.
Основная задолженность не уменьшается, но по окончании периода пересчитывается соразмерно остатку.
В этот период клиент может найти новые источники дохода, но увеличивается материальная нагрузка на гражданина. Иногда это служит неплохим решением проблемы.
Изменение валюты договора
Частично жилищные ссуды предоставляются в валюте, отличной от российской. Волатильность рубля и неустойчивое положение валютной биржи сделали такие кредиты разорительными.
Размер выплат вырос в связи с ростом курса, и некоторые кредитные учреждения предлагают изменить валюту договора на российскую. Это дает возможность заемщикам рассчитать размер взносов, а банку защититься от возможных просрочек и невозврата.
Но нужно осознавать, что расчет суммы будет производиться по курсу, действующему на день обращения, а не на дату оформления займа. То есть основной долг возрастет и изменится ставка займа.
Пролонгация ипотеки
Учитывая, что деньги на приобретение жилья предоставляются на продолжительное время, то увеличение периода возмещения займа сократит размер постоянного взноса.
При этом, за счет увеличения числа выплат, становится больше и размер начисляемых процентов.
Уменьшение величины взноса происходит из-за распределения общего кредита на больший период времени. Это более интересно банку, поэтому такие ситуации находят у него одобрение.
Реструктуризация ипотечного займа с поддержкой государства
Премьер-министр России Д. Медведев в 2015 году подписал Постановление №373, дающее возможность облегчить ипотечные обязательства с помощью государственных средств.
Программа предусматривает предоставление поддержки заемщикам, доход которых уменьшился более, чем на 1/3, либо если заявитель утратил работу.
Клиенты, получившие ипотечные средства в валюте, вправе заявить о господдержке, когда курс увеличился на 30%. Но помощь оказывается только владельцам жилья эконом-класса.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Чтобы было предоставлено разрешение на пересмотр условий соглашения, необходимо представить требуемую документацию, удостоверяющую финансовые затруднения заявителя.
Бумаги могут рассматриваться около 10 дней. Помимо этого, предлагается возмещение задолженности за государственный счет для клиентов иных кредитных организаций.
Но для этого потребуется сначала подать заявку в АИЖК, которое поможет осуществить процесс.
АИЖК реструктуризация
Агентство создавалось на основании постановления №373.
Программа проводится безвозмездно и не нужно выплачивать дополнительные комиссионные сборы.
Но участвовать в ней могут только заемщики, отвечающие следующим условиям:
- Банк, предоставивший средства для покупки квартиры, должен входить в список партнеров агентства.
- Заявителю предлагаются на выбор варианты решения: понижение процентов до 12%; получение возмещения до 10% остатка кредита, но не больше 600000 р.; перемена валюты взноса; отсрочить возмещение на период до 1,5 лет.
Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке
Причиной для пересмотра ипотечного соглашения может стать:
- длительное лечение заемщика, последствием чего стало отсутствие доходов;
- появление детей;
- приобретение инвалидности из-за несчастного случая;
- потеря работы либо сокращение дохода больше, чем на 30%;
- смерть мужа, жены, созаемщика;
- наступление смерти кредитополучателя.
Сотрудники Россельхозбанка принимают на рассмотрение пожелания обратившегося лица по выбору варианта изменения ипотечных условий.
Помимо обычных предложений, банк может рассмотреть возможность:
- реализации залогового жилья по согласию с банком;
- сдачу ипотечного объекта в наем.
Реструктуризация жилищного кредита возможна для определенных лиц, перечень которых установлен законодательно. Помимо этого, заявители должны предоставить доказательства своих материальных затруднений и иных жизненных ситуаций, способствовавших потере дохода. Сегодня большинство банковских учреждений предлагают проводить такую процедуру.