Аннуитетный платёж по кредиту — что это

Каждый заемщик при получении кредита задавался вопросом — что такое аннуитетный платёж, как он рассчитывается, выгоден ли плательщику, какова переплата по кредиту.

Оглавление:

• Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это такое
• Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами
• Формула аннуитетного платёжа
• Что такое аннуитет
• Аннуитетная схема погашения кредита
• Аннуитетный или дифференцированный платежи — что выгоднее заемщику
• Лимит на ежемесячный аннуитет клиента
• Заключение

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это такое

От выбранного вида займа зависит размер ежемесячных выплат.

Понятие аннуитета включает равный размер взносов, рассчитанный банком, которые заемщик обязан будет вносить в определенные (одинаковые) промежутки времени.

Отличием дифференцированных выплат является постепенное уменьшение выплат. Ежемесячно банк пересчитывает необходимую для внесения сумму, исходя из остатка по займу.

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Аннуитетный взнос рассчитывается и проверяется плательщиком один раз, при оформлении займа.

Заемщику следует каждый оговоренный промежуток времени проверять сумму, рассчитываемую заново. Это сопряжено с определенными трудностями.

При расчете выплат при дифференцированном подходе необходимо определить ежемесячную процентную кредитную ставку (далее Р). Для этого проценты, взимаемые ежегодно, делятся на 12.

Полученный коэффициент подставляется в формулу, согласно которой рассчитывается первый ежемесячный взнос:

V1 = Vобщ * р,

где:

• V1 представляет собой количество денег, которое необходимо выплатить впервые;
• Vобщ — общий займ;
• р – ежемесячные проценты, начисленные банком при взятии займа.

Следующие выплаты рассчитываются по-другому:

V = (Vобщ — Vвыпл) * р,

где Vвыпл – уже выплаченные деньги.

Взносы, выплачиваемые дифференцированно, с каждым разом становятся меньше, что удобно для заемщика.

Формула аннуитетного платёжа

Для расчета взноса по аннуитетному платёжу также необходимо рассчитать ежемесячную процентную кредитную ставку (далее Р), подставив ее в формулу расчета коэффициента аннуитета.

KA = р * (1+р)^t / (1+р)^t — 1,

где t – количество предполагаемых выплат по займу.

Полученный коэффициент применяется в формуле расчета размера выплат:

A = KА * Vобщ,

где:

• А –ежемесячная выплата;
• К — коэффициент аннуитета;
• Vобщ — общий займ.

В результате вычислений заемщик получит сумму, которую будет выплачивать регулярно до полного погашения долга.

Что такое аннуитет

Аннуитет происходит от латинского «annuus» – ежегодный, что означает такой способ погашения кредита, когда заемщик вносит выплаты, одинаковые по размеру, через определенные (равные) временные промежутки.

Существует два вида графика:

• постнумерандо — деньги вносятся в конце периода;
• пренумерандо — деньги вносятся в начале периода.

График оговаривается при оформлении займа.

Аннуитетная схема погашения кредита

Деньги вносятся регулярно, равномерно. Чаще всего рассрочка выплачивается 1 раз ежемесячно. В редких случаях банк идет навстречу пожеланиям клиента и устанавливает график на более длительный срок.

Аннуитетный или дифференцированный платежи — что выгоднее заемщику

Бытует мнение, что аннуитет выгоден банку, но не заемщику. Клиенту лучше оформить дифференцированную схему.

Пример.

Предположим, что гражданин А берет у банка в долг 300 000 под 24% годовых. Рассчитаем ежемесячный взнос при аннуитетной и дифференцированной выплатах.

1. Вычислим среднюю процентную ставку р: 24 / 12 / 100 = 0,02;
2. Вычислим выплату собственно долга за период времени: 300 000 /12 = 25 000;
3. При дифференцированном подходе в первый месяц заемщик выплачивает проценты: V1 = Vобщ * р = 300 000 * 0,02 = 6000. Выплаты соответственно:

Общее количество денег, выплаченных банку, составит 339000 рублей.

4. При аннуитете регулярные выплаты составят:

KA = р * (1+р)^t / ((1+р)^t -1) = 0,02 * (1+0,02)^{12 /} ((1+0,02)¹²-1) = 28368 рублей.

Общая сумма, выплаченная банку, составит 340416 рублей, что на 1415 рублей больше, чем при дифференцированном подходе.

При оформлении нецелевого кредита выгода не столь существенна. Разница значительно возрастает при увеличении срока кредита. Так, при кредите по ипотеке размером 1 000 000 сроком на 20 лет под 12% годовых, разница составит существенные 437 607 рублей.

Лимит на ежемесячный аннуитет клиента

Кредит для аннуитетного платежа больше, чем для дифференцированного.

Оформление аннуитета проходит быстрее, упрощены правила принятия банками заявок. Банки одобряют кредит гражданам с невысокой заработной платой.

Благодаря однократной разбивке всех платежей на равные доли нет риска ошибиться, произвести недоплату, тем самым ухудшив кредитную историю.

Аннуитетные схемы отличаются длительным сроком возврата займа, ежемесячные взносы небольшие, что особенно ценно для семейного бюджета в долгосрочной перспективе.

При намерении заемщика погасить кредит досрочно, следует обратить внимание на дифференцированный платеж как наиболее выгодный.

Заключение

Обычно большая часть банков предлагает заемщикам взять крупные денежные суммы в долг, используя аннуитетную систему платежей. Редко заемщик может сам выбирать предпочтительный тип погашения долга.

При оформлении кредита заемщику в качестве выбора называют предложение с меньшим процентом годовых, более выгодное с учетом текущих финансовых возможностей.